Поручительство является одной из основных и самых распространенных форм гарантий обеспечения обязательств должника по договору займа (все, о чем мы здесь пишем и говорим, применяется также и к отношениям, связанным с проведением налоговых проверок). Как и в случае с предоставлением залога, банки охотно рассматривают привлечение третьих лиц в качестве поручителей по кредиту.
Это серьезно повышает шансы заемщика на одобрение заявки, а по некоторым продуктам может являться обязательным требованием кредитной организации. Под поручительство могут выдаваться кредиты или частные займы для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций любых форм.
Солидарная и субсидиарная ответственность: в чем отличия?
До прочтения предлагаем к просмотру видео. Думаю, оно вам поможет во многом разобраться и окажется полезным.
Подписывайтесь на мой канал. Обращайтесь за помощью.
Перед тем как стать поручителем, необходимо понимать, что в этом случае вам придется отвечать за исполнение основным заемщиком своих обязательств в полном объеме или частично.
Поручитель выступает гарантом сделки и несет ответственность перед кредитором вне зависимости от своей платежеспособности, имущественных прав и причин, побудивших его стать поручителем. Существуют два режима ответственности – солидарная и субсидиарная, причем по умолчанию применяется режим солидарной ответственности, если договором не установлено иное (ст. 363 ГК РФ).
Рассмотрим основное отличие между двумя режимами:
- в случае солидарной ответственности сторон кредитор вправе требовать исполнения обязательства от должника и каждого из поручителей полностью или в его части, при этом все должники остаются обязанными до момента полного исполнения всех обязательств по договору;
- субсидиарная ответственность поручителя наступает только в случае невозможности исполнения обязательства со стороны основного должника. Кредитор уведомляет заемщика о необходимости исполнить требование и в случае отказа или неполучения ответа в разумный срок имеет право предъявить требование к поручителю (ст. 399 ГК РФ).
Как поручителю избежать ответственности?
В случае, если банк выставил требование, то его неисполнение грозит поручителю ровно теми же последствиями, что и неисполнение обязательств со стороны самого должника.
Банк просто обратится в суд, выиграет дело, и необходимые суммы будут взыскиваться на основании исполнительных документов. Но есть несколько способов избежать ответственности, а именно:
- признание договора поручительства недействительным по формальным признакам (например, в случае нарушения установленных норм при его оформлении);
- истечение сроков давности по договору (обычно это один год с момента полного погашения обязательств по графику выплат, либо любая другая дата в договоре);
- прекращение поручительства в связи со сменой должника (распространенная практика в случае с юридическими лицами) или другим обстоятельствам.
Все это требует надлежащего оформления через суд, но в таком случае с поручителя полностью снимается ответственность за действия должника. Также можно значительно уменьшить размер возможного взыскания с помощью:
- выплаты алиментов на содержание несовершеннолетних детей или престарелых родителей, поскольку по исполнительным листам может взыскиваться не более 50% общего заработка, а эти выплаты являются приоритетными по сравнению с требованиями кредитора;
- отсутствия доходов и собственного имущества. Имущество родственников, за исключением супругов, не подлежит взысканию в счет исполнения обязательств по договору поручительства. Приобретенное в браке совместное имущество может быть разделено в судебном порядке и его часть реализована в счет долга. Не подлежит взысканию и единственное жилье.
Таким образом, можно снизить размер выплат до минимума, а иногда и до нуля, а также избежать ареста значительной части личного имущества судебными приставами. Но это тема совсем другого разговора и требует индивидуального подхода.
Субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором
Субсидиарная ответственность может быть возложена на поручителя по договору, а также и на внедоговорной основе – в соответствии с нормами действующего законодательства в сфере хозяйственного права. В каждом конкретном случае возможность привлечения третьих лиц к субсидиарной ответственности на внедоговорной основе определяется в ходе арбитражного производства с участием кредиторов и представителей компании.
Например, в случае реорганизации или прекращения деятельности юридического лица, к субсидиарной ответственности, при наличии требований кредиторов, могут быть привлечены:
- Бывшие и нынешние учредители, признанные судом причастными к банкротству.
- Генеральный директор, главный бухгалтер и иные контролирующие лица, даже в тех случаях, когда компания уже исключена из ЕГРЮЛ.
- Компания-правопреемник, если юридическое лицо ликвидировано с помощью реорганизации путем присоединения или слияния.
- Головная компания, если фирма с долгами являлась дочерней структурой другого юридического лица.
На практике кредиторы используют все возможные способы взыскать необходимую сумму с должника и только потом переходят к требованиям в отношении поручителей, несущих субсидиарную ответственность по обязательствам. Однако, с этого момента поручитель встает для займодателя в один ряд с должником и прилагаются все усилия, чтобы обеспечить взыскание как в досудебном порядке, так и через суд.
Обычно кредитор требует полного погашения задолженности со всеми процентами и штрафами, а также компенсацией судебных издержек как от самого должника, так и от всех имеющихся поручителей.
Обязанности поручителя и возможные последствия
Законодательством на поручителя, как гаранта сделки, возложена ответственность при получении требования от кредитора уведомить об этом должника и обеспечить его участие в судебном процессе. Во многих случаях поручители в силу своей материальной заинтересованности оказывают действенное влияние на заемщиков и те погашают свои обязательства самостоятельно.
Впрочем, нередко поручители выступают и на стороне должника, особенно в тех процессах, где оспаривается само право требования в силу нарушения каких-либо условий кредитного договора со стороны банка.
Отметим, что неисполнение поручителем своих обязательств перед кредитором ведет к ухудшению его кредитной истории.
В ряде случаев поручитель также обязан информировать банк обо всех обстоятельствах, которые могут помешать заемщику исполнить свои обязательства по кредитному договору. Эта процедура позволяет кредиторам получать инсайдерскую информацию и выставлять требования, не дожидаясь быстрой распродажи имущества и вывода активов с баланса должника, а поручитель избегает необходимости платить по чужим долгам.
Через суд кредитор может классифицировать любые действия поручителя как покрывательство или даже пособничество должнику в уклонении от исполнения обязательств по кредитному договору.
Права поручителя после удовлетворения требований займодателя
Мы подробно рассказали про «подводные камни» и те печальные последствия, которые может нести в себе поручительство, но совершенно не упомянули о тех правах, которые возникают у поручителя, который частично или полностью исполнил обязательства вместо основного должника. В таком случае к нему переходит право требования на уплаченную часть долга, то есть сам становится кредитором.
В судебном порядке можно затребовать выплаты процентов на сумму погашенных требований и других компенсаций. Взаимодействие должника и бывшего поручителя в большинстве случаев осуществляется через суд, хотя есть примеры удачного решения вопросов и в досудебном порядке.
Таким образом, подписание договора поручительства – ответственный шаг, перед которым очень важно взвесить все «за» и «против». Аналогично и со вступлением в состав учредителей и руководства юридических лиц. При наступлении определенных обстоятельств вы будете отвечать всем своим имуществом за всю сумму обязательств перед кредиторами в режиме субсидиарной ответственности, даже если не извлекли никакой выгоды от взятого займа или деятельности предприятия.
Ну а если вы уже получили требование от кредитора, то стоит немедленно обратиться к специалистам!
Предлагаю к прочтению также свою статью из ТГ – https://t.me/tylikpavel. Почитайте. Подписывайтесь на мой ТГ канал.
На днях проводил консультацию. Налоговую. Суть: директора пригласили на допрос в налоговую инспекцию. Он сходил.
Понял, что что-то не то.
— Немного поздновато понял, но лучше поздно, чем никогда, – это я про себя размышляю в начале встречи.
Даю консультацию:
— Вот у вас будет доначисление в таком-то размере, надо делать…, – объясняю, что надо сделать.
Слежу за оппонентом: он помрачнел. И вдруг выдает:
— Как-то много надо сделать, лучше обанкрочусь…
И я понимаю всю глубину его непонимания возникшей «вдруг?» проблемы. Объясняю, что банкротство компании приведет к списанию налоговой задолженности только с компании:
— Как только компания будет признана банкротом, налоговый долг станет вашим, – говорю я и вижу, что Он мои слова воспринимает с недоверием, как-то отодвигается от меня все дальше. Думает, наверное, что я его «развести» хочу.
А теперь и я понимаю, почему он без подготовки пошел на допрос в налоговую, а также почему допустил допросы сотрудников без подготовки: кто-то ему «раскидал» до меня что и как делать.
Также понимаю, что не получится у нас с ним совместная работа. По крайней мере не сегодня. Ему еще очень большой круг надо пробежать, чтобы понять во что он вляпался. Жаль, что, пробежав такой круг, он поймет, что многое к тому времени уже поздно будет делать.
