Субсидиарная ответственность поручителя по договору займа

Ответственность поручителя: что это и как избежать?

Дата публикации: 6/06/2018

Поручительство является одной из основных и самых распространенных форм гарантий обеспечения обязательств должника по договору займа (все о чем мы здесь пишем и говорим применяется так же и к отношениям, связанным с проведением налоговых проверок). Как и в случае с предоставлением залога, банки охотно рассматривают привлечение третьих лиц в качестве поручителей по кредиту.

Это серьезно повышает шансы заемщика на одобрение заявки, а по некоторым продуктам может являться обязательным требованием кредитной организации. Под поручительство могут выдаваться кредиты или частные займы для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций любых форм.

Солидарная и субсидиарная ответственность: в чем отличия?

Перед тем как стать поручителем, необходимо понимать, что в этом случае вам придется отвечать за исполнение основным заемщиком своих обязательств в полном объеме или частично.

Поручитель выступает гарантом сделки и несет ответственность перед кредитором вне зависимости от своей платежеспособности, имущественных прав и причин, побудивших его стать поручителем. Существуют два режима ответственности – солидарная и субсидиарная, причем по умолчанию применяется режим солидарной ответственности, если договором не установлено иное (ст. 363 ГК РФ).

Рассмотрим основное отличие между двумя режимами:

в случае солидарной ответственности сторон кредитор вправе требовать исполнения обязательства от должника и каждого из поручителей полностью или в его части, при этом все должники остаются обязанными до момента полного исполнения всех обязательств по договору;
субсидиарная ответственность поручителя наступает только в случае невозможности исполнения обязательства со стороны основного должника. Кредитор уведомляет заемщика о необходимости исполнить требование и в случае отказа или неполучения ответа в разумный срок имеет право предъявить требование к поручителю (ст. 399 ГК РФ).

Как поручителю избежать ответственности?

В случае, если банк выставил требование, то его неисполнение грозит поручителю ровно теми же последствиями, что и неисполнение обязательств со стороны самого должника.

Банк просто обратится в суд, выиграет дело и необходимые суммы будут взыскиваться на основании исполнительных документов. Но есть несколько способов избежать ответственности, а именно:

признание договора поручительства недействительным по формальным признакам (например, в случае нарушения установленных норм при его оформлении);
истечение сроков давности по договору (обычно это один год с момента полного погашения обязательств по графику выплат, либо любая другая дата в договоре);
прекращение поручительства в связи со сменой должника (распространенная практика в случае с юридическими лицами) или другим обстоятельствам.

Все это требует надлежащего оформления через суд, но в таком случае с поручителя полностью снимается ответственность за действия должника. Также можно значительно уменьшить размер возможного взыскания с помощью:

выплаты алиментов на содержание несовершеннолетних детей или престарелых родителей, поскольку по исполнительным листам может взыскиваться не более 50 процентов общего заработка, а эти выплаты являются приоритетными по сравнению с требованиями кредитора;
отсутствия доходов и собственного имущества. Имущество родственников, за исключением супругов, не подлежит взысканию в счет исполнения обязательств по договору поручительства. Приобретенное в браке совместное имущество может быть разделено в судебном порядке и его часть реализована в счет долга. Не подлежит взысканию и единственное жилье.

Таким образом, можно снизить размер выплат до минимума, а иногда и до нуля, а также избежать ареста значительной части личного имущества судебными приставами. Но это тема совсем другого разговора и требует индивидуального подхода.

Субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором

Субсидиарная ответственность может быть возложена на поручителя по договору, а также и на внедоговорной основе – в соответствии с нормами действующего законодательства в сфере хозяйственного права. В каждом конкретном случае возможность привлечения третьих лиц к субсидиарной ответственности на внедоговорной основе определяется в ходе арбитражного производства с участием кредиторов и представителей компании.

Например, в случае реорганизации или прекращения деятельности юридического лица, к субсидиарной ответственности при наличии требований кредиторов могут быть привлечены:

Бывшие и нынешние учредители, признанные судом причастными к банкротству;
Генеральный директор, главный бухгалтер и иные контролирующие лица, даже в тех случаях, когда компания уже исключена из ЕГРЮЛ;
Компания-правопреемник, если юридическое лицо ликвидировано с помощью реорганизации путем присоединения или слияния;
Головная компания, если фирма с долгами являлась дочерней структурой другого юридического лица.

На практике кредиторы используют все возможные способы взыскать необходимую сумму с должника и только потом переходят к требованиям в отношении поручителей, несущих субсидиарную ответственность по обязательствам. Однако, с этого момента поручитель встает для займодателя в один ряд с должником и прилагаются все усилия, чтобы обеспечить взыскание как в досудебном порядке, так и через суд.

Обычно кредитор требует полного погашения задолженности со всеми процентами и штрафами, а также компенсацией судебных издержек как от самого должника, так и от всех имеющихся поручителей.

Обязанности поручителя и возможные последствия

Законодательством на поручителя как гаранта сделки возложена ответственность при получении требования от кредитора уведомить об этом должника и обеспечить его участие в судебном процессе. Во многих случаях поручители в силу своей материальной заинтересованности оказывают действенное влияние на заемщиков и те погашают свои обязательства самостоятельно.

Впрочем, нередко поручители выступают и на стороне должника, особенно в тех процессах, где оспаривается само право требования в силу нарушения каких-либо условий кредитного договора со стороны банка. Отметим, что неисполнение поручителем своих обязательств перед кредитором ведет к ухудшению его кредитной истории.

В ряде случаев поручитель также обязан информировать банк обо всех обстоятельствах, которые могут помешать заемщику исполнить свои обязательства по кредитному договору. Эта процедура позволяет кредиторам получать инсайдерскую информацию и выставлять требования, не дожидаясь быстрой распродажи имущества и вывода активов с баланса должника, а поручитель избегает необходимости платить по чужим долгам.

Через суд кредитор может классифицировать любые действия поручителя как покрывательство или даже пособничество должнику в уклонении от исполнения обязательств по кредитному договору.

Права поручителя после удовлетворения требований займодателя

Мы подробно рассказали про «подводные камни» и те печальные последствия, которые может нести в себе поручительство, но совершенно не упомянули о тех правах, которые возникают у поручителя, который частично или полностью исполнил обязательства вместо основного должника. В таком случае к нему переходит право требования на уплаченную часть долга, то есть сам становится кредитором.

В судебном порядке можно затребовать выплаты процентов на сумму погашенных требований и других компенсаций. Взаимодействие должника и бывшего поручителя в большинстве случаев осуществляется через суд, хотя есть примеры удачного решения вопросов и в досудебном порядке.

Таким образом, подписание договора поручительства – ответственный шаг, перед которым очень важно взвесить все «за» и «против». Аналогично и со вступлением в состав учредителей и руководства юридических лиц. При наступлении определенных обстоятельств вы будете отвечать всем своим имуществом за всю сумму обязательств перед кредиторами в режиме субсидиарной ответственности, даже если не извлекли никакой выгоды от взятого займа или деятельности предприятия.

Ну а если вы уже получили требование от кредитора, то стоит немедленно обратиться к специалистам!

Ответственность поручителя: что это и как избежать?

Добавить комментарий Отменить ответ